[업다운뉴스 강성도 기자] 지난달 은행 가계대출 증가세가 주춤했지만 주택담보대출(주담대)은 더 크게 늘어났다. 당국의 대출 규제 강화와 주택매매 둔화에도 입주 물량 증가 등으로 집단대출 수요가 늘어나면서 전월 대비 증가 폭이 커졌다. 

고금리 장기화 기조 속에 신용대출은 개인들의 상환으로 감소 전환했지만, 주담대 증가세는 좀처럼 꺾이질 않고 있는 것이다.

한국은행이 13일 발표한 '11월중 금융시장 동향'에 따르면 지난달 말 기준 예금은행의 가계대출(정책모기지론 포함) 잔액은 1091조9000억원으로 한 달 새 5조4000억원 늘었다. 증가 폭은 10월(6조7000억원)보다 1조3000억원 축소됐지만, 증가 추세는 지난 4월 상승 전환 이후 8개월째 이어졌다. 잔액도 사상 최대치를 기록했다.

무엇보다 주담대의 증가세가 두드러졌다. 주담대(잔액 845조3000억원)는 5조8000억원 늘어나 10월의 오름 폭(5조7000조원)을 웃돌았다. 한은은 “주담대는 주택매매 관련 자금수요 둔화에도 불구하고 입주 물량 증가 등으로 잔금 수요가 확대되면서 전월과 비슷한 증가 규모를 보였다”고 밝혔다. 신규 아파트 입주에 따른 중도금과 잔금 마련 등을 위한 집단대출 수요가 커지면서 지난달 주담대가 일시 확대됐다는 것이다.

국토교통부, 부동산114에 따르면 전국의 아파트 매매거래량은 8월 3만7000호를 찍은 이후 9월(3만4000호), 10월(3만1000호) 연속 줄어들고 있어 주택 매매심리가 위축되는 추세다. 다만 전국 아파트 입주물량은 8,9월 2만호대에서 10월 4만2000호, 11월 3만9000호로 늘었다. 분양물량도 9월 1만2000호에서 10월 3만3000호로 급증했다.

신용대출 등 기타대출(잔액 245조4000억원)은 3000억원 줄어 10월 1조원 증가 전환 이후 다시 감소로 돌아섰다. 고금리 영향이 지속된 가운데 추석연휴 소비자금과 공모주 청약 관련 자금 수요 등 10월의 일시적 증가 요인이 사라졌기 때문으로 분석된다.

전체 금융권으로 넓혀 봐도 가계대출과 주담대 증가세 대비가 뚜렷하다. 금융위원회와 금융감독원이 이날 공개한 ‘11월중 가계대출 동향’에 따르면 2금융권까지 포함한 전체 금융권의 가계대출 잔액은 지난달 2조6000억원 올라 8개월 연속 증가세가 이어졌다. 증가 폭은 10월(6조2000억원)보다 크게 축소됐다. 

하지만 주담대 잔액은 5조6000억원 증가해 전월(5조2000억원)보다 더 불어났다. 은행권 주담대 증가 폭은 전월과 유사한 수준이었지만, 2금융권의 감소 폭이 10월 -5000억원에서 11월 -1000억원으로 축소되면서 주담대 증가세를 키웠다.

금융당국은 “은행권 주담대는 대부분 무주택자 대상 정책성 대출, 집단대출 등 실수요자 대출 위주로 증가했다”고 분석했다. 주택도시기금은 3조7000억원 증가로 전월과 변동이 없었고, 정책모기지 증가 폭은 전월 1조3000억원에서 9000억원으로 축소됐다. 반면 은행 자체 주담대는 전월 7000억원 증가에서 11월 1조1000억원 증가로 확대됐다. 그중 은행의 일반개별 주담대 증가 폭(2조3000억원→1조7000억원)은 축소된 반면 집단대출 오름 폭(3000억원→1조3000억원)은 크게 확대됐다. 전세 주담대는 전월과 같은 감소 폭(-1조9000억원)을 나타냈다.

금융당국은 “11월 가계대출이 전월 대비 증가 폭이 크게 축소됐으나, 가계부채 규모가 여전히 큰 수준인 만큼 모니터링을 지속할 예정”이라며 “변동금리 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 도입, 은행권 가계대출 현장점검 결과 발견된 미흡 사항 개선 등을 진행할 계획"이라고 밝혔다.

가계부채 급증세를 잡기 위한 당국의 대출 규제 강화되고 주택 매매가 줄어드는 상황에서도 주담대를 중심으로 가계대출 증가세는 이어지고 있다. 주택 거래와 대출 진행이 시차를 두고 이뤄진다는 점을 고려하면 규제 효과와 주택 거래량 감소 여파가 해넘이를 전후로 주담대 증가세의 뚜렷한 둔화를 불러올지 시선을 끌게 된다.

변수는 주담대 금리다. 시장금리의 하락으로 주담대 금리가 낮아지고 내년 기준금리 인하 기대감에 변동금리 전환도 늘어나면서 대출 수요를 더 자극할 수 있기 때문이다. 게다가 내년 초 금리가 더 저렴한 은행으로 갈아탈 수 있는 주담대 대환(갈아타기)대출 플랫폼이 출시될 예정이어서 은행권의 금리 추가 인하 가능성까지 큰 상황이다.

금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)의 주담대 혼합형(고정형) 금리 하단이 연 3%대 중반으로 떨어졌다. 금리 상단도 5%대다. 한 달 전만 해도 하단 4%대, 상단 6%대였지만 내림세가 이어지고 있다.

최근 글로벌 긴축 종결론이 확산하면서 내년 하반기 정도에는 국내에서도 기준금리 인하가 시작될 것이라는 기대심리가 불거지면서 변동금리 선호현상이 나타나고 있다. 한은에 따르면 10월 예금은행의 변동금리 주담대 비중은 신규 취급분 기준 32.8%로 전월 대비 8%포인트 늘어났다. 변동금리 수준이 고정금리보다 1%포인트 정도 높지만 내년 이후 금리 상황을 고려해 변동금리에 눈을 돌리는 흐름이 짙어진 것으로 풀이된다.

가계빚 증가에 따른 차주들의 이자부담을 낮추기 위해 금융당국이 추진해온 주담대 대환대출 플랫폼도 내년 초 출범하게 되면 주담대 금리 경쟁이 본격화할 것으로 예상된다. 지난 5월부터 신용대출에 대해 적용된 대환대출 인프라가 규모가 큰 주담대로 확대되면서 은행 간 금리 경쟁이 촉진되기 때문이다. 금융소비자들에게 돌아가는 혜택이 그만큼 커질 수 있지만, 주담대 금리가 전반적으로 낮아져 가계대출 확대를 자극할 우려가 상존한다. 가계부채 관리 효과와 이자부담 경감 기대가 상충될 수 있는 것이다. 주담대발 가계빚 확대 자극 리스크를 최소화할 방안이 뒷받침돼야 하는 이유다.